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浅谈投资理财

2018-09-17 来源/澳洲新快网 編輯/charlene.chen

有土斯有财是中华文化的一大部分,从我们的父辈起,一辈子的目标很单纯,就是成家立业。要建立一个家,就如粤语中常说一般,必须要有“ 瓦遮头” 。作为一名移民澳洲的香港人,从求学时代起,亲眼目睹澳洲经济起飞,楼价节节飙升。从最早期的以房养学,到现在的为了留学只能租单人房,转变可谓巨大。

累积财富 只能靠买房?

以悉尼为例,作为全球最难买房的城市之一,房价中位数为约110万元,以年薪8万元,除税后约6万元,另首付20%为例,需要不吃不喝约四年才能沾边买房,当中还不包括贷款条件及全球经济环境
改变等等不确定因素,更遑论年薪8万元根本贷不了80万元。

尚记得大学毕业后回港工作期间,经常与同僚打趣说房价高企,囊中羞涩的我们真的是一道大门也买不起。

作为一名继承了优良中华文化的年青人,累积财富要买房,结婚生子必须有房,是努力追赶的目标。可是问题来了,工资增长缓慢,房价下跌有限,置业的难度仿似有增无减。加上首付累积有难度,而成功置业前的储蓄又应该如何分配才能利益最大化?万丈高楼从地起,先了解理财第一步为你打好基础。

理财第一步

普罗大众对理财二字总有点误解,误以为理财即是购买投资产品,资产管理只是富人的玩意,其实错得很。以下归纳两点作为理财第一步:

1.收入多寡固然重要,但更重要是如何分配收入

21世纪的年青人不少都是月光族,反正发家致富的距离甚远,倒不如及时行乐。因此不论月入是4,000元还是1万元,有不少人都可以用得干干净净。其实分配财富很简单,只需要紧记4-3-2-1;把收入分成10份,当中四份作为储蓄、三份作为日常支出、两份可作娱乐基金,最后留一份学习投资。无论月入多少,都可以此比例为基础,既能养成储蓄习惯,亦不至牺牲娱乐支出。

2.积沙成塔,积水成渊

能够得到家里资助而直接致富的人不多,积累财富是一个漫长的过程。而积累财富的第一诫是确保自己拥有足够的流动资金。何谓足够,一般而言是最少相等于你三至六个月的工资。问问自己及身边的朋友,到底多少人能达到这个门槛,你就会知道其实拥有足够流动资金的年青人并不普遍。然而积沙成塔,积水成渊,养成习惯及规律比一步登天走得更远更踏实。

下面这次集中讨论关于投资里的三大基石:时间、风险、回报。

● 时间

时间在投资上扮演着极其重要的角色。一般而言,投资时间长短与选择投资组合资产配置及类型时极为重要。例如投资时间长,通常可以更进取,因为短期损失可以通过长期收益来抵消。

举一个例子,大多数投资顾问会建议一名30 岁的投资者将投资组合侧重于股票上,却并不会向一名接近退休年龄的人士提供相同建议。然而,年龄并不是时间范畴的唯一决定因素,比方说,假如一位投资者想要在一年内存够房子首付,即使距离退休甚远,他的投资时间也仅有一年。而投资时间较短,投资取向反而应更谨慎。

一般而言,短期投资指的是一至三年的投资期,而长期投资往往指向持续五年或更长时间。一名有经验的投资者可能有多项投资,分别基于不同时间线以达至不同财务目标。

如附图,选择你可以接受的投资时间长度、可以接受的风险程度,以及对应的潜在预期回报,对应即可找到合适的投资品种。当然,附图并没有考虑你本身对金融产品交易的专业程度。高回报产品通常伴随着高风险,有些时候甚至可能出现损失超出初始投入的情况,此时风险控制工具即体现出至关重要的角色。我们将在下面几期文章中详细讲解风控工具,敬请留意。

● 风险与回报

简单而言,承受高风险是为了获得高回报,因此,可以理解为风险与回报应当成正比。投资者作出任何投资决定前,都应该先审视自己的风险偏好。

例如了解自己能承受的最大损失是多少。假设你可以投资的金额为10,000元,亏损多少时你的情绪可以不受影响?是3,000 元还是5,000 元?直到哪一个地步你不能接受?理解自己能承受多少暂时亏损,可以基本反映自己的风险偏好。

基于你的风险偏好,可以规划你需要的潜在回报及投资时间线。例子有二:

(一)假如你的投资时间线是三年或以下,能接受高风险及要求高预期回报,你可以利用股票作日内交易,或利用杠杆投资期货及外汇市场。

(二)假如你风险偏好较低,你可以透过调整时间线以寻求较高回报,又或组合不同投资工具以调整风险。例如买入股票指数ETF以作长线投资,或透过债券及股票组合调节投资风险。

(本文由CMC Markets提供)

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