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银行业审查报告出炉 澳人将受何影响?

2019-02-14 来源/澳洲新快网 編輯/charlene.chen

文:昱希子

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期待已久的皇家委员会银行业调查报告上周终于公布了,在这份长达950多页的最终报告中,不仅揭露银行业界不当的经营行为,还特别对银行业、养老金和金融服务业提出了76条改革建议。这些建议的实施虽说不能在短期内实现,但在不久的将来,有些政策或将影响我们的生活和财务支出。

联邦财长弗莱登伯格(Josh Frydenberg)在上周的新闻发布会上表示,政府已经同意对报告提出的全部76条建议采取行动。他说:“不当行为必须从此结束,消费者的利益应被放在最优先的位置。从今日起,业界必须作出改变,直到永远。”

同一时间工党也表示,原则上同意推行所有建议。

虽然任何改革都需要通过政府立法来实施,而立法后,还需要监管机构比如澳洲证券与投资委员会(ASIC)和澳洲审慎监管局(APRA)来强制执行,这都需要时间。但是,《悉尼先驱晨报》的资深投资编辑迈尔斯(Stephen Miles)认为,2019至2020财年或许能看到一些变化,这些变化将切切实实地影响澳洲人的生活。 

贷款买房  盼享更优惠利率

贷款买房相信是每个人最关心的部分,而贷款经纪人在买房中的建议也影响着每个人的支出。

目前,如果想买一处房产,从理论上讲,贷款经纪人应该帮助你找到最佳利率,但没有任何规定说经纪人必须为你的最佳利益行事。因此,为获得更多佣金,经纪人可以选择推荐更高的贷款利率。

因此,皇家委员会专员海恩(Kenneth Hayne)建议废除所有新贷款的后续佣金,然后再废除其他佣金。同时,将客户“最大利益义务”的条款法律化,任任何违反这一义务的贷款经纪人都将受到民事处罚。 
在未来,买房贷款经纪人可能被界定为客户的金融顾问。皇家委员会希望政府引入用户付费系统,在该系统中,贷款申请人向经纪人支付预付款。也就是说,买房贷款时,客户应给经纪人支付费用,而不是银行或贷款机构。

也许从长远来看,客户会因此少支付不少贷款利息,但是,迈尔斯却认为,许多首次置业者已经借遍了所有亲戚朋友才筹齐首付,已经没有多余的钱来支付金融顾问的费用。同时,如果在法律上规定贷款经纪人必须代表客户的利益,那么客户并不介意经纪人从银行或其他贷款机构拿多少佣金。

他举例道,如果客户借了50万元,经纪人以每年4%的利率提供抵押贷款,而不是四大银行5%的利率,那么客户每年可以节省5,000元的贷款利息。

买车代步  避买下无用保险

 在报告中还提到了汽车经销商的佣金问题,如果建议得以实施的话,那么向客户出售(通常无用)附加保险而获得丰厚佣金的日子可能很快就会结束了。

目前,汽车经销商代表贷款人的利益来销售各种产品包括保险产品,通常这些经销商还面临着销售压力,在这种情况下,经销商很难考虑客户是否真正需要这些产品。

对此,最终报告建议延长销售模式,这意味着客户有时间考虑他们是否真的需要额外的保险。 

供养老金  冀扭转胡乱收费

澳洲强制性养老金制度已有近30年的历史,目前,养老金规模高达2.6万亿元,但是澳洲生产力委员会(Productivity Commission)去年的调查显示,在过去10年中,四分之一的基金“一直”未能达到收益率标准,这意味着大约500万个会员账户的结余处于不断“缩水”的状态。 最严重的是,目前澳洲存在1,,000万个多重养老金账户,每年产生的账户管理成本接近26亿元。

最终报告建议彻底改革养老金账户的流程,以期根本性地扭转养老金行业乱收费的不当现象。

根据最终报告,一个人应该只有一个预设的养老金账户,并引入系统将一个人“绑定”到这一个账户。这意味着,在一个人的职业生涯中,无论是转换不同的行业或搬到其它州工作,无论全职还是兼职,他都只有一个养老金账户。这将彻底消除目前多个养老金账户所带来的各种咨询或其它费用等。这些节省下来的钱,将给养老金账户的增加数万元。

同时,最终报道建议禁止向养老金账户收取任何咨询费,限制“精选账户”的费用,并禁止主动销售或提供养老金产品。

在未来,澳洲证券与投资委员会(ASIC)或将成为养老金监管的主要监管机构,并和澳洲审慎监管局(APRA)对违反养老金受托人和董事管理法律的行为进行民事处罚。

另外,海恩还推荐了一个由行业本身提供资金的最后补偿方案。因此,如果法院发现一家金融机构已经进入清算程序,客户很难收回自己的钱,那么该补偿方案可能会提供赔偿。

经营农场  有望获较好对待

长期以来,农场主一直在抱怨银行对他们的苛刻对待。目前,联邦政府已经同意建立一个全国农场债务调解计划,以帮助借贷人解决因为财政困难而导致贷款陷入困境的问题。

皇家委员会敦促各银行确保农业用地估价独立于评估新贷款的贷款人,为了公允市价出售土地,需考虑到来自外部事件的影响。 

在最终报告里,海恩还呼吁各银行确将不良农业贷款交给有经验的农业银行家负责管理。针对“小生意”的定义,该报告呼吁澳洲银行家协会(Australian Bankers' Association)修改其定义,将“小生意”定义为雇用少于100名全职雇员,申请贷款少于500万澳元的任何企业。

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