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信用卡里的信用

2018-07-20 来源/澳洲新快网 編輯/Chris

文:昱希子

澳人的信用卡债务高达450 亿澳元。

信用卡是一种让人又爱又恨的塑料卡片。爱它的人是因为它的使用方便,同时还可以刷卡提前消费,买到自己喜欢的东西。而恨它的人,则是因为如果没有在规定的时间内还回去,即使晚一天,就要支付利息。而且,如果少还了一分钱,都会按照全部的借款金额算利息的,没有任何人情可以讲。

便利的副作用:

在信用卡债务中挣扎的澳人

在澳洲,信用卡的使用非常普遍。大到买车,小到便利店里买瓶水,都可以刷卡。在许多澳洲人的钱包里,钞票很少,多的是一张张名目繁多的信用卡。

目前,澳洲流行的信用卡主要包括VISA、MASTER 和AMERICAN EXPRESS。发卡机构有银行,也有各种金融机构和一些大型的商业机构等。

从这些机构申请信用卡,不是一件很难的事情。有些机构的信用卡申请甚至只需要60 秒就能获得批准。在这些信用卡中,大多数信用卡的平均利率为16.92%,但有的可高达24.99%。

澳洲证券投资委员会(ASIC)的最新调研报告指出,在截至2017 年6 月的5 年内,澳洲新开的信用卡账号有2140 万个,其中,至少持有一张信用卡的有1230 万人。

然而,随着信用卡使用量的上升,相应的信用卡债务也随之增加。该调研报告指出,澳人的信用卡债务高达450 亿澳元。

在澳洲,有近55 万人拖欠还款,93 万人背负长期债务,另有43.5 万人经常只做小额还款,总共191.5 万人,占持卡人总数的18.5%。也就是说,每6 位信用卡持有者中就有一人在信用卡债务中挣扎。

这些债务,有的人要到50 岁以后才能还清,有的人一生都背着债务在生活。而在这些欠债人员中,年轻人的信用卡债务尤其让人担忧。

还款能力差:

部分年轻人信用令人担忧

澳洲证券投资委员会在这次报道中特别提到,年轻人的信用卡债务特别需要注意。该委员会的发言人说,年轻人喜欢使用多个信用卡,容易透支,而透支的结果就是高息带来的债务。

根据澳洲金融对比网站Finder.com.au 的调查,21-34 岁的人信用卡欠款额度平均为3634 澳元。女性在债务达到1629 澳元时开始担心,而男性在债务达到6387 澳元,才会引起注意。

而来自澳洲Domain 房地产网的也做过类似的显示,在2000 人的受访者中,67%的人表示自己年轻时有过信用卡透支而导致的债务。

该网站的发言人说,这主要是是因为年轻人爱消费,还款能力却很差,另外,他们的财政管理能力比较弱。

因为还款能力差,不少年轻人同时申请多个信用卡,并利用银行之间的还款日期不同,利息不同或者免息促销来互相拆借达到还款的目的。而且还有不少网站刊登各种拆借技巧,来鼓励这种“ 拆东墙补西墙” 行为,但是,这种行为却引起了专家们的担忧。

年轻人申请多个信用卡易影响个人的信用记录。

冲动的陷阱:

赔了钱还伤信用

前国民银行(NAB)无担保贷款负责人艾贝(Paul Abbey)表示,这些申请多个信用卡的“ 拆东墙补西墙” 、不及时还款、多次使用无息按揭消费等行为,都会被视为“ 不良记录” 。

在澳洲,信用卡是和个人的信用记录挂钩的。信用记录包含了房贷、车贷、信用卡、手机账单、水电费、房租以及一切存在债权债务关系的个人信用记录。这些信用记录将影响一个人的未来财务决策,比如是否能成功从银行贷款等,因为贷款经纪人会通过信用报告和信用记录进行评估,来决定一个人的贷款额度。

因此,在申请信用卡时,发卡机构会访问个人信用档案来确定风险等级。而这种访问会以“ 信用质询”(Credit Inquiry)的形式记录在档案中。

如果在短期内申请多张信用卡,不论是为了用来研究、比较信用额度还是积累飞行记录,记录在案的多个信用质询都会降低的一个人的信用评分,以及在未来申请贷款时收到影响。

艾贝说,信用质询在借贷方看来都是在表明这个借款人存在经济困难、信誉不高、被其他贷方拒绝、甚至是企图欺诈贷款等行为。因为借贷方不可能知道在信用质询过后发生了什么,即使客户并没有对其进行任何操作。

“ 即使你是为了研究贷款额度的目的而申请银行卡,但这些信用质询只会让你看起来像是曾遭到过多次拒绝,” 艾贝说。

因此,他建议,在申请信用之前,就要货比三家,多了解各个借贷机构的政策和利息水平,来决定自己应该申请何种信用卡。另外,他也再次呼吁,人们在消费的时候,一定要按照自己的还款能力来做决定,特别是那些冲动型消费者,否则,很容易就陷入银行的债务陷阱。

公开的秘密:

发卡机构的利润

对于消费者来说是陷阱,而对于发卡机构来讲,就是利润。

对于发卡机构来讲,信用卡的利润来自几个方面,比如年费、利息及刷卡回佣收入等。由于澳洲信用卡的普遍使用,澳人的信用卡债务数字高达450亿澳元,而这些债务就是银行的利润。

因此,各种金融机构乐此不彼地进行各种信用卡营销活动。比如,在银行柜台存钱的时候,服务人员会主动询问是否有申请信用卡的需求。在申请房屋贷款的时候,信用卡顺便一起送出。

不过,由于近年来信用卡行业的竞争越来越激烈,许多机构会以免年费的形式来吸引用户。因此,利息就成了发卡机构最大的利润。在这450 亿澳元的债务中,有317 亿澳元来自于利息收入。这些利息的产生来自那些不按期还款的人群。

澳洲借贷机构Ratecity 的发言人廷德尔(SallyTindall)说,信用卡最大的秘密,也是业内公开的秘密是,利润来自那些信用不好、入不敷出的群体。

解决之道:

更严厉措施明年或落实

对于这种为了利润,完全忽略客户的行为,澳洲证券投资委员会在2012 年就已经有了相关规则,规定所有信用卡提供者必须采取有前摄性的措施来解决持续循环债务。

但并非所有发卡商都采取了措施应对持续债务的积累问题。在这次澳洲证券投资委员会的调查中,特别提到了花旗(Citi)、Latitude、美国运通(American Express)及麦格理(Macquarie)。

这4 家借贷机构均未按照新规调整2012 年6 月前开户的信用卡用户的利息政策,导致52.5 万用户多交了利息。

澳洲证券投资委员会副主席科尔(Peter Kell)说,我们的调查结果证实了信用卡能给许多消费者带来财务困难的风险。但是信用卡提供机构在保障消费者利益的行动方面有许多失败的地方。

该调查还发现,消费者被提供了不适合他们需要的信用卡。例如,许多消费者并没有使用低利息产品,而是在使用欠款余额需缴付高利息的信用卡产品。澳洲证券投资委员会估计,如果这些消费者将余额放在低利息的卡上,每年他们可能已经省下了大约6.21 亿澳元。

科尔表示,“ 我们将继续跟进,以确保我们查出的问题得到解决。” 同时,该委员还会提议制定更严格的条例,确保银行只能向消费者提供信用额度可在3 年内还清的产品。

据介绍,该委员会已制定一份收紧信用卡借贷政策、防止消费者开通不适用信用卡业务的草案,该提案或在明年1 月1 日起正式落实。

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